农商银行信用卡逾期三天一般并不会立即产生不良记录，但这主要取决于具体的银行政策和借款合同条款。通常情况下，信用卡逾期还款会有一定的宽限期，这个宽限期通常是15天左右。如果在宽限期内还清了逾期款项，一般情况下不会产生不良记录。然而，如果逾期超过三天还未还款，银行很可能会开始记录逾期信息，并将这些信息提交到个人征信机构，这对借款人的信用评级会产生影响。

此外，即使逾期的时间不长，而罚息则通常是逾期本金的一定比例，具体比例同样依据合同规定而定。这些逾期费用的产生会增加借款人的还款负担。

因此，虽然农商银行信用卡逾期三天不一定会导致不良记录，但为了避免不必要的麻烦和经济损失，最好是尽量避免逾期还款。如果确实遇到了还款困难，应尽早与银行沟通，寻找解决办法，以维护良好的信用记录和未来的金融服务资格。