当贷款利率为3厘，且采用先息后本还款方式时，每个月还款总额为利息加上本金折旧成本。具体计算方式为：每月还款额=本金x年利率/12+本金/贷款期限（单位为月份）。

其中，前半部分是利息，后半部分是本金折旧成本。例如，假设贷款金额为10万元，期限为20年（240个月），那么每个月需要还款的本金成本是416.67元（10万/240个月），而每月需要支付的利息为250元（10万x3厘/12个月）。

因此，每月需要还款的总额为666.67元（416.67元+250元）。在先息后本还款方式中，由于每个月只需偿还利息，所以在前期每月需要还款的数额比较低，可以减轻还款压力。

但是，贷款期限结束时，需要一次性还清全部本金，如果没有合理的还款计划，可能会造成还款难题。

因此，选择还款方式时，需要综合考虑自己的资金流量和个人财务状况，选择最适合自己的还款方式。