1 不合法。

2 根据中国法律规定，贷款利率的上限为年化24%，因此12%的年化利率已经超出了法律规定的范围。

3 对于借款人来说，应该了解法律规定并通过合法途径借款，同时也应该合理安排自己的财务状况，避免遇到高额利息贷款的情况。